Khi các bạn có ý định tham gia vào một hợp đồng BHNT, điều bạn quan tâm nhất chắc hẳn là sản phẩm. Sản phẩm BHNT khá đặc thù, bạn trả tiền nhưng nhận về một thứ mà chưa sử dụng ngay được, sản phẩm thì đầy quyền lợi, đôi khi xuất hiện những quyền lợi rất lạ, không phân biệt được sản phẩm này với sản phẩm kia… Chính vì đặc thù này mà số đông người dân Việt Nam vẫn chưa tham gia mặc dù đã nhận thức được tầm quan trọng của BHNT.

Trong bài viết này, mình sẽ tập trung phân tích đặc tính quyền lợi của các dòng sản phẩm BHNT thường gặp tại Việt Nam để các bạn có cái nhìn tổng quát và biết được dòng sản phẩm nào là phù hợp với bản thân. Khi đã xác định được dòng sản phẩm phù hợp, chúng ta sẽ tìm hiểu những công ty nào đang có dòng sản phẩm đó, đưa ra so sánh về quyền lợi, phí bảo hiểm,… trên các sản phẩm cụ thể trước khi đưa ra quyết định tham gia.

Ở Việt Nam, hiện tại thông dụng nhất là 3 dòng sản phẩm (1) Dòng sản phẩm Tử kỳ (Term Life) (2) Dòng sản phẩm Hỗn Hợp (Endowment) (3) Dòng sản phẩm Đầu Tư (bao gồm Liên kết chung-Universal Life và Liên kết đơn vị-Unit Link). Ngoài ra, để đáp ứng nhu cầu thực tế và đa dạng hóa các dòng sản phẩm thì các công ty bảo hiểm nhân thọ có giới thiệu thêm dòng bảo hiểm sức khỏe, tập trung vào Ung thư (Cancer), Hỗ trợ viện phí (Hospital Cash), Chi trả chi phí điều trị Nội và Ngoại trú (Medical reimbursement)… Các dòng sản phẩm này cũng được giới thiệu bên Phi Nhân Thọ.

Dòng sản phẩm Tử Kỳ (Term Life)

BHNT ra đời nhằm giải quyết nhu cầu chính đáng của con người, đó là BẢO VỆ. Bảo vệ ở đây có thể được hiểu là phòng chống những rủi ro bất ngờ có thể xảy ra và ảnh hưởng lớn đến cuộc sống hàng ngày của không chỉ là bản thân bạn mà cả người thân trong gia đình. Có một câu nói rất hay như này "Chỉ những goá phụ mới hiểu được tầm quan trọng của bảo hiểm”. Khi trụ cột gia đình mất đi thì lúc đó người vợ và các con chính là người chịu ảnh hưởng tài chính lớn nhất. Dòng sản phẩm Tử kỳ ra đời để giải quyết rủi ro dễ nhận biết nhất và cũng là rủi ro cấp thiết nhất, rủi ro TỬ VONG. Đây được xem là sản phẩm đời đầu, cơ bản nhất và theo mình là thiết thực nhất.

Nói sơ về cơ chế vận hành của dòng sản phẩm tử kỳ, làm cách nào các công ty BH có thể bảo vệ customer của mình, ưu và nhược điểm.

Cái tư duy xuyên suốt của bảo hiểm thuần tuý (ở đây là bảo hiểm rủi ro tử vong, bệnh tật) là chia sẻ rủi ro. Lấy ví dụ bạn đang ở độ tuổi 30, xác suất tử vong của bạn là 0.00175 (theo CSO80, male), điều này có nghĩa là cứ 1000 người thì có 1.75 người sẽ chết ở tuổi 30 với mọi lý do, và chúng ta không biết ai trong 1000 người này tử vong. Chỉ biết là gần như chắc chắn có 1.75 người. Ý tưởng ở đây là cả 1000 ngừơi đều có nguy cơ cả, và ít nhất 1 gia đình sẽ gặp rủi ro, vậy 999 người còn lại có thể tham chia sẻ rủi ro cho gia đình không may mắn kia. Nói như Đen Vâu, nếu như mỗi người cho tôi 1 đồng, tôi có thể dùng 1,000 đồng để giúp cho gia đình kia. Năm sau, 999 người còn lại lên 31 tuổi, lại có 1.80 người tử vong, chúng ta lại góp với nhau người 1 đồng để giúp 1.80 người không may. Cứ như vậy, mỗi năm bạn đều quyên góp 1 đồng vào quỹ giúp đỡ này, để bản thân và người khác cùng dùng. Dùng hết năm nay, năm sau cả hội lại quyên góp tiếp. Công ty BHNT xuất hiện như 1 bên trung gian của cả hội 1000 người, đứng ra cảnh báo rủi ro cho nhóm, tính toán số tiền cần quyên góp (1 đồng), quản lý quỹ 1,000 đồng, chi trả quyền lợi bảo hiểm và đảm bảo mọi thành viên đều có quyền và nghĩa vụ như sau.

 

Ư u đ iểm: Bảo vệ quyền lợi duy nhất và cơ bản nhất, đó là Tử Vong. Do đó, phí bảo hiểm thấp. Sản phẩm đơn giản dễ hiểu.

Nh ược đ iểm: Phải đóng phí bảo hiểm theo định kỳ, không đóng hợp đồng hết hiệu lực và không được bảo vệ. Trong năm, không xảy ra sự kiện bảo hiểm, thành viên không thu lại được gì.

Ở Việt Nam, việc tìm kiếm customer mới là rất khó, cộng phí bảo hiểm thấp, nên không đảm bảo khả năng phát triển của cty bảo hiểm, chính vì vậy, không còn nhiều cty bán sản phẩm này.

#BaohiemEasy #LuanBaohiem #ReviewBaohiem #AVW

---Lâm Hoàng Nhựt---