Lưu ý: Bạn có thể cảm thấy lãng phí thời gian khi đọc nội dung chương 5. Tuy nhiên, để có cái nhìn xuyên suốt nội dung cuốn sách mình vẫn khuyến nghị đọc chương này nhé.
Chương 5. Tác động tài chính của việc mua nhà
Chương này trình bày về các chiến lược mua nhà và ảnh hưởng của từng chiến lược lên mục tiêu tự do tài chính sớm.
Có 5 cách để người Mỹ mua ngôi nhà đầu tiên của mình.
Chiến lược 1: Mua ngôi nhà tốt nhất
Người mua nhà sẽ bằng tất cả khả năng tài chính của mình, bao gồm tiền tiết kiệm và tiền đi vay, mượn để mua được ngôi nhà đắt nhất trong tầm tiền.
Sally 27 tuổi có công việc với thu nhập 80k đô la Mỹ/năm. Cô ấy có 25k tiền tiết kiệm và quyết định mua một căn condo cao cấp nhìn ra thành phố và nằm ngay cạnh sân vận động thể thao lớn. Sally nghĩ rằng đây là một khoản đầu tư tốt vì nhu cầu các căn condo trong thành phố rất cao vì vậy giá nhà sẽ luôn luôn đi lên. Sau 3 năm, giá căn condo chỉ tăng nhẹ và việc phải trả nợ cho khoản vay mua nhà đã khiến Sally không thể duy trì được mức sống thoải mái như trước đây.
Một kế hoạch lý tưởng của rất nhiều người là học hành chăm chỉ, có công việc tốt, lập gia đình, tiết kiệm, mua nhà sang, cho con đi học trường tốt nhất. Nhưng để mua được căn nhà có vị trí thuận lợi, view đẹp, nằm tại trung tâm, gần trường học cho con,… người mua phải đánh đổi bằng một sức ép tài chính rất lớn, kèm theo đó là những hệ quả về:
- Cơ hội nghề nghiệp: Sau khi tập trung toàn bộ năng lực tài chính vào ngôi nhà mơ ước, bạn sẽ phải rất cân nhắc đối với những cơ hội nghề nghiệp mới nếu những công việc này đòi hỏi bạn phải đi làm ở một nơi xa ngôi nhà của mình
- Năng lực tài chính: Sau khi mua nhà, bạn phải kiếm tiền để trả nợ cho khoản vay (nếu có), chi trả cho các khoản chi phí bảo dưỡng, sửa chữa nhà,… Như vậy, bạn sẽ phải từ bỏ một số niềm vui, thói quen trong cuộc sống của mình trước đây như đi ăn tiệm, nghỉ mát, đổi xe,…
- Thời gian nghỉ ngơi: Thời gian nghỉ ngơi của bạn sẽ bị hạn chế vì bạn sẽ phải dành nhiều thời gian hơn để chăm sóc cho ngôi nhà của mình.
Lý do phần lớn những người lựa chọn chiến lược này là giá nhà sẽ tăng cao trong tương lai tuy nhiên, bạn sẽ chỉ được hưởng thành quả nếu giá nhà tăng mạnh hoặc thu nhập của bạn tăng ngay sau khi mua nhà. Trường hợp giá nhà đất tăng mạnh, bạn cũng hoàn toàn có thể kiếm lời nếu lựa chọn mua bất động sản khác. Còn nếu giá nhà đất tăng không đáng kể hoặc thậm chí đi xuống, bạn sẽ bị mắc kẹt trong chính căn nhà của mình. Vì vậy, hãy mua một ngôi nhà mà trong tương lai có thể mang lại cho bạn những cơ hội kiếm tiền tốt.
Chiến lược 2: Mua một ngôi nhà vừa tầm
Người mua nhà sẽ mua một ngôi nhà vừa phải nằm trong khả năng tài chính của mình. Jeff quyết định dành 20k trong số 35k tiết kiệm của mình để mua một căn hộ trung bình trong thành phố. Jeff có thể vay mượn để mua một căn hộ 400k tuy nhiên anh ấy lựa chọn căn 300k để giảm áp lực tài chính. Một vài năm sau, Jeff bán nhà với chút lãi và chuyển đến ở thành phố khác.
Có thể thấy những người mua nhà theo chiến lược 2 chịu ít áp lực tài chính hơn những người lựa chọn chiến lược 1. Tuy nhiên, chiến lược này cũng không giúp họ trở nên giàu có nhanh chóng. Đồng thời, định nghĩa thế nào là vừa tầm cũng phải phụ thuộc vào khả năng tài chính của mỗi người.
Chiến lược 3: Mua nhà một cách thông minh
Đây là chiến lược mua nhà cần tính toán đến vấn đề đầu ra. Người mua nhà sẽ mua một căn nhà phù hợp với nhu cầu để ở đồng thời cũng dễ dàng cho thuê.
Angie có thu nhập 60k quyết định tìm một căn nhà để ở và có thể cho thuê khi cô không ở đó. Tiền thuê nhà sẽ giúp cô trang trải chi phí mua nhà. Hai năm sau nhận được công việc mới, Angie cho thuê nhà và chuyển đến làm việc tại Châu Âu. Khi trở về, cô đã có được một khoản tích lũy từ tiền thuê nhà, đồng thời căn nhà cô mua cũng tăng giá. Lúc này cô có 3 sự lựa chọn: ở trong căn nhà của mình, tiếp tục cho thuê căn nhà hoặc bán nhà với giá cao.
Đây là chiến lược mua nhà thông minh so với hai chiến lược đầu tiên. Tuy nhiên, người mua nhà phải hiểu rõ về thị trường bất động sản, có dự định sống trong ngôi nhà vài năm và có kế hoạch bán nhà hoặc cho thuê nếu như cuộc sống có sự thay đổi. Nên nhớ, ngôi nhà không phải là tài sản trừ khi nó mang lại thu nhập thụ động cho bạn hoặc có khả năng cao sẽ tăng giá trong tương lai.
Chiến lược 4: Mua nhà cũ, bán nhà mới
Bằng cách mua nhà cũ với giá rẻ, người mua tân trang cho ngôi nhà để làm tăng giá trị cho ngôi nhà.
Ashley và chồng có công việc ổn định. Sau vài năm, họ quyết định mua một ngôi nhà đã xuống cấp ở một vị trí tốt, chuyển đến đó và dành thời gian nghỉ để sửa chữa, nâng cấp ngôi nhà. Sau một năm sửa chữa, ngôi nhà đẹp và tiện nghi hơn hẳn. Hai vợ chồng có thể tận hưởng thời gian ở trong ngôi nhà trước khi bán đi và mua một ngôi nhà mới.
Ưu điểm của chiến lược này là người mua nhà ít bị phụ thuộc hơn vào giá nhà tăng để kiếm lợi nhuận, đồng thời vẫn có thể dành dụm tiền cho các cơ hội đầu tư trong tương lai.
Chiến lược 5: Mua nhà và cho thuê lại một phần
Người mua nhà mua một ngôi nhà lớn/tòa nhà, sống trong một phần ngôi nhà và cho thuê phần còn lại. Tiền cho thuê sẽ được sử dụng để thanh toán khoản vay mua nhà.
Garrett hơn 20 tuổi quyết định mua một căn hộ thông tầng. Sau vài tháng tân trang, anh ta cho thuê một tầng và sử dụng tiền thuê để thanh toán khoản vay mua nhà. Sau khi dành dụm, Garrett tiếp tục đầu tư vào các căn hộ thông tầng, tân trang và cho thuê lại. Sau vài năm, Garrett có thêm nhiều bất động sản nhưng không bị áp lực tài chính từ các khoản vay nợ.
Đây là một chiến lược khá hiệu quả cho phần lớn những người lần đầu tiên mua nhà. Người mua nhà vừa được sống tại ngôi nhà của mình, lại ít chịu áp lực tài chính do tiền cho thuê nhà đã được dùng để thanh toán khoản vay nợ. Đồng thời, người mua nhà có thể kết hợp với chiến lược 4, mua một ngôi nhà cũ, tân trang lại và cho thuê các phòng không có nhu cầu sử dụng.
Tóm lại, đừng vội vàng mua ngôi nhà đầu tiên, hãy chờ đến khi bạn có đủ khả năng tài chính, dùng khoản thu nhập thụ động từ ngôi nhà đầu tiên hoặc thứ hai để thanh toán cho chi phí mua ngôi nhà mà bạn quyết định sẽ ở lâu dài.
Các câu hỏi cần đặt ra trước khi mua nhà theo chiến lược 5 là:
1. Ngôi nhà có nằm trong khả năng tài chính của bạn không?
2. Bạn có sẵn sàng sống trong ngôi nhà đó không?
3. Ngôi nhà có đem lại thu nhập thụ động cho bạn không?
4. Có cơ sở đáng tin cậy nào về việc ngôi nhà sẽ tăng giá không?
Kết luận
Để trả lời cho cuộc tranh luận muôn thủa “Mua nhà” hay “Thuê nhà” đó là Hãy mua nếu bạn có dự định sống ở đó ít nhât vài năm và Hãy thuê nếu bạn chỉ có kế hoạch lưu trú ngắn hạn. Bạn cần tự trả lời các câu hỏi sau trước khi lựa chọn chiến lược mua ngôi nhà đầu tiên của mình: Quyết định mua nhà này có mang lại cuộc sống giàu có cho bạn không? Hoặc việc trước mắt được sống trong một ngôi nhà to nhất, đẹp nhất, thuận tiện nhất trong khả năng tài chính của bạn có quan trọng hơn tất cả những vấn đề tài chính khác mà bạn đang phải giải quyết hay không?
Lời khuyên là hãy biến ngôi nhà đầu tiên của bạn thành loại tài sản mang lại nguồn thu nhập thụ động cho bạn.
