Đôi khi LeoX cũng rơi vào tình trạng mất thanh khoản đấy bạn ạ, dù sổ tiết kiệm vẫn cả sấp :D
Bạn nhớ LeoX từng tư vấn gửi tiết kiệm kỳ hạn tối ưu hồi cuối năm ngoái không? Nếu bạn chưa xem đọc lại tại đây.
Đợt đó LeoX cũng gửi khá nhiều kỳ hạn 6 tháng vì chưa thấy cơ hội đầu tư đủ hấp dẫn. Sau đó khoảng 3 tháng thì tìm được 1 lô đất khá ưng ý ở Hải Phòng. Chủ nhà yêu cầu xuống tiền ngay hôm đó. Ok tiền thì đầy, nhưng sổ nào cũng gửi được 2-3 tháng rồi, lấy tiền ra như thế nào cho tối ưu về tài chính đây. Hôm nay LeoX sẽ hướng dẫn bạn cách tính toán có lợi nhất trong trường hợp tương tự nhé.
Ví dụ: Giả sử LeoX cần xoay 2 tỷ tiền mặt ngay trong ngày, trong khi sổ tiết kiệm 2 tỷ kỳ hạn 6 tháng thì đã gửi được 88 ngày rồi, còn 92 ngày nữa là đáo hạn.
Nếu bây giờ đáo hạn sớm sổ thì sẽ chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn 0.4% cho 88 ngày này, tương đương mức lãi thu về là 1,928,767. Trong khi nếu đúng lãi suất ghi sổ 8%, thì mức lãi thu về sau 88 ngày phải là: 2 tỷ * 88/365* 8% = 38,575,342Đ. Mất toi 36.6 triệu.
Phương án tối ưu nhất trong trường hợp này là hãy dùng sổ của bạn để vay lại tiền của ngân hàng. Các ngân hàng có thể áp dụng cách tính khác nhau, tuy nhiên sẽ chênh lệch không đáng kể. Cách tính chung nhất của các ngân hàng sẽ là cho KH vay lại 98% giá trị sổ tiết kiệm với lãi suất vay = lãi suất sổ tiết kiệm + chênh lệch 2%.
Như vậy sổ tiết kiệm 2 tỷ - 6 tháng LeoX đang gửi ở lãi suất 8%, sẽ được vay lại 1.96 tỷ với lãi suất vay là 10%.
Nếu theo phương án này số tiền lãi vay bạn phải trả sẽ là: 1.96 * 10% * 92/365 = 49,402,729 Đ.
Còn số tiền lãi bạn được nhận sau 92 ngày là: 2 tỷ * 8%* 180/365 = 78,904,109 Đ.
Như vậy sau khi trừ lãi vay bạn vẫn thu về số tiền lãi là : 78,904,109 – 49,402,739Đ = 29,501,369Đ đỡ thiệt hại hơn nhiều so với phương án đáo hạn sổ giữa chừng và hưởng LS không kỳ hạn.
Thông thường thì cứ gửi được trên 1/3 thời gian rồi thì phương án vay bao giờ cũng đỡ thiệt hơn phương án dỡ sổ dù lãi vay cao hơn lãi gửi.
Phương án này sẽ còn tối ưu hơn nữa nếu bạn có nhiều sổ tiết kiệm gối đầu nhau như LeoX. Cụ thể thời điểm đó LeoX có 1 số sổ 6 tháng đã gửi được gần 3 tháng và 1 vài sổ 1 tháng với khoảng 15 ngày nữa là đáo hạn. Như vậy thực tế LeoX chỉ cần vay 15 ngày thay vì 92 ngày vì 15 ngày sau đã có dòng tiền về để trả nợ rồi. Nếu chỉ vay 15 ngày thì số tiền lãi thu về trên sổ 6 tháng sau khi trừ chi phí vay sẽ là 70.85 triệu đồng.
Nhân viên ngân hàng khi yêu cầu họ cũng sẽ tư vấn cho bạn khi bạn có nhu cầu rút tiền giữa chừng. Nhưng cũng không ngoại trừ trường hợp bạn bảo rút thì họ cứ làm thôi nên bạn không biết là bạn thiệt.
Chưa kể nếu bạn có thể tự tính được phương án thì bạn sẽ cân nhắc được thiệt hơn khi dùng số nào để vay, dùng sổ nào để trả.
Nếu bạn muốn LeoX làm cho bạn công cụ online để tính toán vấn đề này thì comment nhé. Nhiều người có nhu cầu thì LeoX sẽ đưa thành tool trên website leox.vn để mọi người có thể sử dụng để tính bất cứ khi nào :)
